Liste de contrôle complète de la connaissance du client pour la mise en conformité

Qu'est-ce que le KYC ?

Le KYC est le processus d'identification et de vérification des clients. Il est conçu pour protéger les banques et autres institutions financières contre la fraude, le blanchiment d'argent, le financement du terrorisme et d'autres crimes économiques. 

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Pour ce faire, elle recueille et vérifie l'identité d'un client ou d'une entité, ainsi que d'autres informations le concernant. L'étendue des informations recueillies sur l'identité varie d'une juridiction à l'autre mais, au minimum, elle comprend généralement le nom complet, l'adresse et la date de naissance du client. Les informations d'identification personnelle doivent ensuite être vérifiées.  

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Dans le cadre de la plupart des régimes de lutte contre le blanchiment d'argent, les entreprises doivent également évaluer les risques et filtrer leurs clients pour s'assurer qu'ils sont dignes de confiance, qu'ils ne sont pas des personnes politiquement exposées (PPE), qu'ils ne font pas l'objet de sanctions, qu'ils ne sont pas des criminels financiers ou qu'ils ne sont pas d'autres entités à haut risque. Pour ce faire, elles peuvent recouper les données KYC avec les listes de sanctions mondiales, les listes de surveillance et les rapports médiatiques défavorables.

KYC vs AML : Quelle est la différence ?

KYC et AML sont deux termes souvent utilisés de manière interchangeable, mais il est important de connaître la différence entre eux.

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En bref, la lutte contre le blanchiment d'argent est le processus global dont le contrôle des connaissances est l'une des composantes. La lutte contre le blanchiment d'argent englobe toute une série de processus et de procédures qui s'ajoutent à l'obligation de vigilance à l'égard de la clientèle, au contrôle des transactions, à l'examen permanent de l'obligation de vigilance et à l'établissement de rapports sur les activités suspectes.

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Consultez notre guide sur les différences entre AML et KYC pour mieux comprendre la conformité.

À qui s'adresse KYC ?

La connaissance du client est principalement exigée des organisations réglementées dans les secteurs qui sont soumis aux lois sur la lutte contre le blanchiment d'argent et qui doivent donc procéder à des vérifications dans le cadre d'un régime plus large de lutte contre le blanchiment d'argent. Les secteurs exacts auxquels s'appliquent les exigences de connaissance du client dépendent de la juridiction, mais dans la plupart des cas, elles s'appliquent toujours :

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Institutions financières : 

Les exigences KYC axées sur la vérification de l'identité des clients et l'évaluation du risque de blanchiment d'argent s'appliquent aux banques et aux autres prestataires de services financiers, tels que les sociétés de paiement, les sociétés de gestion d'actifs et de services d'actifs, et les fintechs comme les plateformes de crypto-monnaies.

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Compagnies d'assurance :

 Les assureurs doivent être en mesure d'évaluer rapidement les facteurs de risque associés à leurs clients. Les principaux facteurs de risque peuvent inclure les antécédents en matière de sinistres et le fait qu'un client ait déjà été condamné pour des délits liés à la criminalité financière ou qu'une police d'assurance ait été annulée par un autre fournisseur.

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Institutions de paiement :

 Les institutions de paiement utilisent le KYC et l'AML pour vérifier l'identité des titulaires de comptes et leurs informations de paiement lors des transactions.

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Il ne s'agit là que de quelques-uns des secteurs d'activité généralement soumis à la réglementation KYC. Il peut y avoir des différences significatives entre les différentes juridictions, mais pratiquement toutes les entreprises qui traitent directement avec les transferts d'argent peuvent être soumises à des exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent.

Comment les banques parviennent à la conformité grâce aux contrôles KYC

Dans de nombreuses juridictions du système financier mondial, les banques et les prestataires de services financiers sont légalement tenus de procéder à des vérifications de la connaissance du client au cours du processus d'intégration et périodiquement tout au long du cycle de vie de la relation avec le client, en fonction du profil de risque de chaque client.

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Pour la majorité des juridictions, les exigences en matière de connaissance du client sont définies par le Groupe d'action financière sur le blanchiment de capitaux ( GAFI) dans ses recommandations et traduites juridiquement par des textes législatifs tels que la directive anti-blanchiment de l'Union européenne (AMLD) ou le Banking Secrecy Act (BSA) aux États-Unis.

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Les recommandations du GAFI définissent un cadre complet de mesures de lutte contre le blanchiment de capitaux que les États membres doivent mettre en œuvre pour lutter contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. Bien que les recommandations du GAFI ne soient que des recommandations, l'AMLD, qui en est actuellement à sa sixième itération (6AMLD), inscrit les exigences et les responsabilités en matière de lutte contre le blanchiment d'argent dans le droit européen. Toutefois, la cohérence de ces réglementations varie au sein de l'UE, chaque État membre déterminant la manière dont la directive est transposée dans le droit régional.

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Le non-respect des exigences en matière de connaissance du client peut entraîner des sanctions réglementaires et nuire à la réputation des entreprises réglementées. En décembre 2022, un géant bancaire s'est vu infliger une amende de plus de 2 milliards de dollars à la suite d'une enquête de longue durée menée par le ministère américain de la Justice sur le fait que la banque n'avait pas révélé les lacunes de ses systèmes de lutte contre le blanchiment d'argent, telles que des capacités inadéquates de surveillance des transactions et des clients offshore à haut risque. Fenergo partage l'étendue des dommages causés par les amendes AML dans un rapport annuel.

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Liste de contrôle pour la connaissance du client (KYC)

Le processus KYC pour les banques peut être divisé en trois domaines principaux :

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• Vérification de l'identité
• Contrôle préalable de la clientèle (CDD)
• Contrôle continu
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Les deux premières étapes sont franchies lors de l'accueil initial du client, tandis que la troisième, comme son nom l'indique, se poursuit tout au long du cycle de vie de la relation avec le client et fait partie intégrante de la protection des banques contre les menaces posées par le paysage moderne de la criminalité financière.

‍Transformation digitaleet KYC

Dans un passé pas si lointain, les entreprises effectuaient leur parcours KYC par le biais de processus entièrement manuels. Certaines le font encore.

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Une entreprise commencerait par récupérer des informations auprès d'un client potentiel, puis confierait à un opérateur humain la tâche de les vérifier. Cette approche est lente, coûteuse et sujette aux erreurs ; les employés humains ne sont pas infaillibles, après tout.

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Quelques années plus tard, le KYC a été transformé numériquement grâce à des solutions de KYC électronique (eKYC) et d'ID&V (identité et vérification) numériques, car les besoins des entreprises en matière de KYC ont explosé en réponse au défi croissant posé par les acteurs de la menace de la criminalité financière.

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Bien qu'il n'y ait pas de différences fondamentales entre le KYC et l'eKYC, et que les processus en coulisses soient pratiquement les mêmes - les banques doivent toujours procéder à une vérification de l'identité, à une CDD et à un contrôle continu -, il existe des différences dans les méthodes utilisées pour saisir et vérifier les informations.

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Dans le cadre du parcours KYC manuel, un client doit se rendre dans une agence bancaire pour ouvrir un compte, muni de ses documents d'identité qu'un opérateur humain vérifie ensuite manuellement dans des bases de données et des listes de surveillance.

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Ce processus a été réimaginé grâce à la transformation numérique en eKYC afin d'être plus convivial sur le plan numérique et de répondre aux besoins des clients, en utilisant une technologie qui fait écho aux expériences numériques que les clients attendent de tous les services qu'ils utilisent.

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Un client n'a plus qu'à fournir une copie numérique d'un document d'identité qui peut être analysé et vérifié en même temps qu'un test biométrique. Cette transformation numérique du KYC et sa nouvelle flexibilité signifient que les banques peuvent rapidement et à distance intégrer de nouveaux clients, vérifier leurs documents d'identité et contrôler les informations fournies à travers d'innombrables points de données en l'espace de quelques secondes.

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Il est plus rapide, plus précis et peut vérifier les informations relatives à un client en fonction d'un plus grand nombre de points de données qu'un opérateur humain, ce qui augmente la probabilité que les clients à risque soient éliminés au cours de la phase d'intégration.

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Découvrez ici les 6 avantages de l'automatisation KYC.

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Comment les entreprises peuvent-elles améliorer le parcours KYC ?

Les banques et autres prestataires de services financiers comptent parmi les entreprises les plus réglementées au monde. L'identification des clients joue un rôle important dans leurs processus d'identification des clients. La nature et l'ampleur des opérations bancaires modernes, ainsi que la nature et l'ampleur des défis posés par la criminalité financière moderne, font qu'il leur est pratiquement impossible de procéder à des vérifications appropriées de la connaissance du client en s'appuyant sur des méthodes dépassées.

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Les dirigeants de ces institutions financières le savent et choisissent massivement de mettre en œuvre des solutions KYC automatisées dans leurs flux de travail. Ces solutions rendent leurs processus KYC agiles et précis, permettant aux équipes de conformité d'effectuer facilement des contrôles multiples sur les nouveaux clients au cours du processus KYC initial, tout en surveillant simultanément les clients existants en arrière-plan. 

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